O programa Social Security aplica um teste de ganhos a quem recebe benefícios antes da idade plena, que é 67 anos para a maioria. Acima de um limite anual, parte do cheque mensal é retida, mas o valor é recalculado e devolvido posteriormente.
Para o ano de 2026, trabalhadores com menos de 67 anos podem ganhar até 24.480 dólares sem que o teste de ganhos seja acionado. Ultrapassado esse patamar, o Social Security retém um dólar em benefício para cada dois dólares ganhos. Essa regra se flexibiliza quando o trabalhador atinge os 67 anos, sendo o limite de 65.160 dólares e a retenção reduzida para um dólar a cada três dólares.
A retenção de valores não é permanente. Ao atingir a idade plena, a agência recalcula o benefício, considerando os meses em que houve retenção. Um pedido feito aos 63 anos que perdeu, por exemplo, vinte e quatro meses de benefício, é recomputado como se tivesse sido feito aos 65 anos, elevando o valor mensal permanentemente.
O sistema gera um impacto no fluxo de caixa durante os anos iniciais da aposentadoria, pois o dinheiro retido retorna de forma gradual. Além disso, a inflação afeta o cálculo, e o ajuste pelo custo de vida é aplicado ao benefício reajustado, o que influencia o impacto financeiro familiar.
